ACマスターカードは多重債務者でも利用できる？審査に落ちる原因、落ちた場合対処法を解説

2026年4月4日

ACマスターカードは、大手消費者金融のアコムが提供しているリボ払い専用のクレジットカードです。

この記事では、そんなACマスターカードについて、多重債務者でも審査に通過できるのかについて解説します。

「ACマスターカードを利用してみたいけど、多重債務者で審査が通るか不安」という方や「どうしてもACマスターカードを利用したい」という方は、この記事を参考にしてみてください。

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【結論】多重債務者はACマスターカードを利用できない

出典：https://www.acom.co.jp/lineup/credit/

結論、多重債務者はACマスターカードを利用できません。

ACマスターカードは消費者金融のアコムが提供しているクレジットカードであり、カードローンの基準で審査が行われています。

多重債務者となっている人では、審査に通過できないので、他のカードローンやカードを利用しましょう。

ACマスターカードの審査を受けた多重債務者の口コミ

ACマスターカードの審査を受けた多重債務者の口コミを紹介します。

（当初アルバイト）50万円位他の金融にキャッシングあり。全くもってクレジットカードが当初つくれませんでした。

なので、アコムでマスター作れるのかと思い、申し込んだ所、やっぱりキャッシングカードしか作れませんでした。しかも七万円（笑）

出典：https://crefan.jp/review-1654.html

携帯サイトで朝申し込みし、三時間後にメールで、今回はご希望に…はあ？三秒審査OKなのに？属性は他社2件80の年収400万です。

出典：https://gyl.jp/okanekariru/iken/?code=acom00&typ=kari#review_page_top

アコム以外の大手数社、クレカで6年前事故破産、去年9月駄目元で新規申し込み可決、1年後の今年9月に10万増額の枠合計40。。。。。。破産者なのに何故？？だけどマスターカードは駄目でした

出典：https://gyl.jp/okanekariru/iken/?code=acom00&typ=kari#review_page_top

前提として、多重債務者はACマスターカードを作ることはできません。

他には、「他社借り入れがあり審査に落ちた」という意見が見受けられました。

他社借り入れが多く、支払いが滞ると判断された場合は審査に落ちてしまいます。

また、ACマスターカードにはアコムのカードローンの機能があるため、総量規制の対象となります。

総量規制では、年収の3分の1を超える借り入れが制限されているため、年収の3分の1を超える借り入れを行っている状況の方は、審査に通らない可能性が高いです。

ACマスターカードに落ちる多重債務者の特徴

前提として多重債務者はACマスターカードを利用できませんが、審査に落ちる人には、以下のような共通点もあります。

ACマスターカードに落ちる多重債務者の特徴
収入がない/収入が年金受給のみである総量規制以上の金額を借り入れようとしている短期間に複数のカードローンに申し込んでいる申し込みの内容に虚偽の情報がある在籍確認に対応することができない過去にアコムと何かしらのトラブルを起こしたことがある

それぞれ解説します。

収入がない/収入が年金受給のみである

収入がない方や収入が年金受給のみの方は、ACマスターカードに落ちる可能性が高いです。

ACマスターカードを提供するアコムの申し込み条件は、「安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方」とされています。

無職で収入がない方や毎月の収入に変動がある方は、アコムの申し込み条件を満たしておらず、すぐに審査に落ちてしまいます。

また、アコムでは年金収入は「安定した収入」として見なされないため、年金受給のみで生活を送っている高齢者の方も利用することができません。

総量規制以上の金額を借り入れようとしている

総量規制以上の金額を借り入れようとしている方も、ACマスターカードが利用できません。

総量規制とは「利用者の年収の3分の1を超える貸し付けを制限する」という貸金業法で定められているルールのことです。

クレジットカードのショッピング枠は、割賦販売法が適用されるため、総量規制の対象にはなりません。

しかし、ACマスターカードにはカードローンの機能も付いているため、総量規制の対象となり、年収の3分の1を超える借り入れが制限されてしまいます。

すべての借り入れ額の総額に総量規制が適用されるため、すでに他社で年収の3分の1を超える借り入れがある場合は、ACマスターカードを利用することができません。

短期間に複数のカードローンに申し込んでいる

短期間に複数のカードローンに申し込んでいる場合も、ACマスターカードの審査に通過するのが難しいです。

カードローンへの申し込み情報は、JICCやCICなどの信用情報機関に記録され、審査の際にアコムに確認されます。

短期間に複数のカードローンに申し込んだ履歴が見つかると、金銭的に困っていると判断され、十分な返済能力がないと評価されるリスクがあります。

そのため、直近で複数のカードローンの申し込んでいる方は、ACマスターカードへの申し込みを避けるのが賢明です。

申し込みの内容に虚偽の情報がある

申し込みの内容に虚偽の情報があると、ACマスターカードを利用することができません。

ACマスターカードに申し込む人の中には、審査に通りやすくするために、年収や雇用形態などの内容で虚偽の情報を記入する人がいます。

しかし、ACマスターカードでは本人確認や在籍確認により、記載された情報が正確であるか細かくチェックしているため、虚偽の申告をしてもバレて審査に落ちてしまいます。

また、故意ではなく間違えて記入した場合でも、虚偽の申告が疑われるため審査に落ちる可能性が高いです。

ACマスターカードに申し込む際は、記入した内容に間違いがないかよく確認するようにしましょう。

在籍確認に対応することができない

在籍確認に対応することができないと、ACマスターカードの審査に落ちてしまいます。

アコムによる審査では、書類のみで在籍確認が行われ、勤務先への電話連絡による在籍確認は原則実施されません。

しかし、多重債務者など返済能力に問題があると判断される方は、勤務先への電話連絡が行われることがあります。

アコムの在籍確認は、担当者が個人名で電話をかけ、応対者との会話を通じて申込者の在籍を確認することで完了します。

過去にアコムと何かしらのトラブルを起こしたことがある

過去にアコムとトラブルがあった方は、ACマスターカードの審査に通過するのが難しいです。

ACマスターカードの審査を行っているのは、消費者金融のアコムです。

そのため、過去にアコムを利用した際に、返済の遅れや滞納などのトラブルがあった場合は審査に落とされる可能性があります。

アコムとのトラブルが原因でACマスターカードの審査に通らない方は、ACマスターカードを利用するのが難しいため、別のクレジットカードを検討しましょう。

そもそもACマスターカードとは？詳細情報を紹介

出典：https://www.acom.co.jp/lineup/credit/

申し込み条件	安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方
年会費	無料
年利	10.0%~14.6% ※ショッピング枠利用時
利用限度額	10万円~300万円 ※300万円はショッピング枠ご利用時の限度額です。
発行までの最短時間	即日
公式サイト	詳細はこちら

ACマスターカードとは、大手消費者金融のアコムが提供しているクレジットカードです。

ACマスターカードは最短即日で発行することが可能で、10.0%~14.6%までの年利で最大300万円までショッピングに利用できるのが特徴です。

付帯しているブランドがMastercardであるため、海外での買い物の際も利用することができます。

また、ACマスターカードには、ショッピング機能に加えてキャッシング機能も付いており、アコムと同様の条件で融資を受けることも可能です。

年会費無料で利用できるため、キャッシング機能があるクレジットカードを探している方は、ACマスターカードを検討してみてください。

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ACマスターカードのメリット・デメリット

ACマスターカードのメリットとデメリットをそれぞれ紹介します。

ACマスターカードのメリット

ACマスターカードのメリットは、以下の通りです。

ACマスターカードのメリット
自動契約機から最短即日で発行できるキャッシングが利用できる周囲に借り入れがバレにくいインターネットやATMから返済できる海外でも現地通貨をキャッシングできる

ACマスターカードはインターネットと自動契約機(むじんくん)での申し込みが可能であり、自動契約機(むじんくん)を使用した際は、クレジットカードを最短即日で発行してもらえます。

また、ACマスターカードにはキャッシング機能が付いており、海外でも現地通貨をキャッシングできるのが魅力です。

ACマスターカードの券面にはアコムの記載がなく、周囲は普通のクレジットカードに見えるため、借り入れがバレたくない方にACマスターカードがおすすめです。

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ACマスターカードのデメリット

ACマスターカードのデメリットは、以下の通りです。

ACマスターカードのデメリット
支払いがリボ払いのみポイントが獲得できない保険の付帯がないブランドがMastercardのみキャッシング機能が必ず付いてくる

ACマスターカードは、支払い方法がリボ払いのみであり、10.0%~14.6%の手数料が発生してしまいます。

また、ACマスターカードには0.25%のキャッシュバックがあるものの、ポイントの還元はありません。

さらに、ACマスターカードには旅行保険やショッピング保険などが付帯していないため、海外旅行をする方は不便と感じる可能性もあります。

ACマスターカードの発行手順

ACマスターカードの発行手順は、以下の通りです。

ACマスターカードの発行手順
公式サイトの「お申し込み」を選択必要事項を入力する必要書類を提出する審査結果を確認して、契約を行うクレジットカードを受け取る

それぞれ解説します。

STEP1: 公式サイトの「お申し込み」を選択

はじめに、ACマスターカード公式サイトにアクセスしましょう。

ACマスターカードの公式サイトは、アコムのホームページで「商品案内」を選択し、「ACマスターカード(クレジットカード)」をクリックすることでもアクセスできます。

ACマスターカード公式サイトにアクセスできたら、「お申し込み」ボタンを選択しましょう。

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STEP2: 必要事項を入力する

「お申し込み」ボタンをクリックすると、申し込み画面に移動します。

ACマスターカードの申し込み画面では、以下の項目を記載する必要があります。

記入項目	記載内容
姓・名	氏名を漢字やひらがなで記載する
セイ・メイ	氏名をカタカナで記載する
生年月日	生年月日を記載する
性別	性別を選択する
独身既婚	独身が既婚か選択する
メールアドレス	メールアドレスを記載する
電話番号	電話番号を記載する
住所	郵便番号と住所を記載する
住居種類	住居の種類を選択する
世帯主	世帯主であるか選択する
勤め先情報	雇用形態・会社名・年収などを記載する
希望借り入れ金額	借りたい金額を記載する

記入ミスや選択ミスがあると、虚偽の報告が疑われるため、正確な情報を記載しているかよく確認してから申し込み内容を送信しましょう。

STEP3: 必要書類を提出する

申し込み内容を送信したら、次に必要書類の提出が求められます。

ACマスターカードで提出する必要がある書類は、以下の通りです。

必要書類	例
本人確認書類	運転免許証マイナンバーカードパスポート（交付を受けていない方は）資格確認書
収入証明書	以下のいずれかに該当するお客さまは収入証明書が必要。・当社のご契約が50万円を超えるお客さま・他社を含めたお借入総額が100万円を超えるお客さま源泉徴収票給与明細書納税通知書所得証明書青色申告決算書

基本的には、運転免許証やマイナンバーカード、パスポートなどの本人確認書類を提出することで審査に進めます。

しかし、借り入れ金額が50万円を超える場合や、他社との借り入れ総額が100万円を超える場合は、収入証明書を提出する必要があります。

STEP4: 審査結果を確認して、契約を行う

必要事項の入力や必要書類の提出が完了したら、アコムによる審査が始まります。

ACマスターカードの審査は最短20分で、審査結果はメールか電話のいずれかに届きます。

自動契約機から申し込んだ場合は、申し込みをしたその場で審査結果を確認することが可能です。

審査通過の連絡が届いたら、契約内容を確認し、契約を結びましょう。

STEP5: クレジットカードを受け取る

ACマスターカードの契約を結んだら、クレジットカードを受け取りましょう。

クレジットカードの受け取り方法は、郵送と自動契約機の2種類です。

郵送での受け取りを選択すれば、自宅でカードを受け取れるものの、カードを受け取るのに数日かかってしまいます。

一方、アコムの自動契約機での受け取りを選択すれば、自動契約機まで足を運ぶ必要があるものの、契約を結んだ当日にカードが受け取れます。

近隣にアコムの自動契約機がある方は、今すぐ利用を始められるため、自動契約機での受け取りを選択するのがおすすめです。

ACマスターカードの審査に通るためのポイント

ACマスターカードの審査に通るためのポイントは、以下の通りです。

ACマスターカードの審査に通るためのポイント
安定した収入源を確保してから申し込む事前に他社からの借り入れの返済を進めておく借り入れ希望額は最低限の金額にする事前に収入証明書を用意しておく申し込みの前にアコムの「3秒スピード診断」を行う

それぞれ解説します。

安定した収入源を確保してから申し込む

ACマスターカードの審査に通るには、安定した収入源を確保してから申し込む必要があります。

ACマスターカードに申し込めるのは、20歳以上で安定した収入がある方のみです。

無職の方や日雇いバイトで生計を立てている方は、返済能力が低いと判断され、審査に落ちてしまいます。

アルバイトやパートであっても安定した収入と認められることもあるため、ACマスターカードを利用したい方は、まずは定職に就くようにしましょう。

事前に他社からの借り入れの返済を進めておく

ACマスターカードに申し込む際は、事前に他社からの借り入れの返済を進めておくことも重要です。

ACマスターカードは総量規制の対象であり、すでに年収の3分の1程度の金額を借りている方は、審査に通過することができません。

また、他社からの借り入れが残っていると、返済能力に問題があると判断される可能性もあります。

そのため、他社からの借り入れが多い方は、少しずつでも返済を進めておくことが賢明と言えます。

なお、住宅ローンや自動車ローンなどは総量規制の対象外であるため、消費者金融への返済を優先的に進めるようにしましょう。

借り入れ希望額は最低限の金額にする

ACマスターカードを利用したい方は、借り入れ希望額を必要最低限の金額にとどめましょう。

借り入れ希望額が大きくなるほど、返済が滞った際の業者側のリスクが高くなるため、審査が厳しくなる傾向にあります。

また、ACマスターカードには総量規制のルールがあるため、年収の3分の1を上回る金額を希望すると審査に落ちてしまいます。

ACマスターカードに申し込む際は、必要最低限の希望額に設定するようにしましょう。

事前に収入証明書を用意しておく

ACマスターカードに申し込む場合は、事前に収入証明書を用意しておくのがおすすめです。

基本的に、カードローンでは借り入れ金額が50万円以下であれば、給与明細や源泉徴収票などの収入証明書を用意しなくても融資を受けることが可能です。

しかし、他社との借り入れ総額が100万円を超えた場合や申込者の返済能力が疑われた場合は、借り入れ金額に関係なく収入証明書を提出する必要があります。

収入証明書の用意には時間がかかることがあるため、ACマスターカードの利用を考えている方は、スムーズに手続きが行われるように、あらかじめ収入証明書を準備しておきましょう。

申し込みの前にアコムの「3秒スピード診断」を行う

申し込みの前にアコムの「3秒スピード診断」を行うのもおすすめです。

アコムの3秒スピード診断では、年齢・年収・他社からの借り入れ状況を入力することで、借りられるかどうか3秒で診断してもらえます。

必要項目を入力し、「お借入できる可能性が高いです。」と表示されれば、審査に通過する可能性があります。

ACマスターカードの審査に通るか不安な方は、実際に申し込む前に3秒診断を試してみてください。

ACマスターカードの審査に落ちた多重債務者がお金を借りる方法

ACマスターカードの審査に落ちた多重債務者がお金を借りる方法は、以下の通りです。

ACマスターカードの審査に落ちた多重債務者がお金を借りる方法
おまとめローンに申し込む家族カードやデビットカードの作成を検討する信用情報機関に開示請求を行う質屋で物品を質入れする親族や友人に頼み込む

それぞれ解説します。

おまとめローンに申し込む

ACマスターカードを利用できない多重債務者の方は、おまとめローンに申し込むのもおすすめです。

おまとめローンとは、複数社からの借り入れを1つにまとめて金利を引き下げたり、返済日をまとめたりできるサービスのことです。

おまとめローンは多重債務で苦しんでいる人向けのローンであるため、多重債務者の方でも審査に通る可能性があります。

家族カードやデビットカードの作成を検討する

ACマスターカードの審査に通らなかった場合、家族カードやデビットカードの作成を検討するのもひとつの手段です。

家族カードは、クレジットカード所有者の家族が申し込めるクレジットカードで、本会員の信用をもとに発行されます。

本人に信用がなくても作成できるため、家族にクレジットカード所有者がいる場合は家族カードがおすすめです。

また、デビットカードは支払い時に口座残高から代金を引き落とす仕組みであり、審査が不要であるため、クレジットカードが利用できない方はデビットカードも検討してみましょう。

信用情報機関に開示請求を行う

ACマスターカードの審査に通過できない方は、信用情報機関に開示請求を行うことも重要です。

ACマスターカードの審査に落ちる原因として、信用情報に問題があることが考えられます。

信用情報には、クレジットカードやカードローンの契約や支払いに関する履歴が記録されています。

信用情報に傷があると他のクレジットカードの審査にも落ちる可能性が高いため、一度自分の信用情報を確認してみるのがおすすめです。

JICCやCICなどの信用情報機関で信用情報の開示請求を行うことができるため、多重債務者の方はインターネットや郵送で開示請求を申し込んでみてください。

質屋で物品を質入れする

信用情報に傷があって消費者金融からお金を借りられない場合は、質屋で物品を質入れすることも検討してみてください。

質屋では、貴金属やブランド品、家電などを預けることで、物品の価値に応じた現金を借りることができます。

質屋入れでは審査が必要なく、多重債務者でも融資を受けることが可能です。

ただし、想定した金額が借りられなかったり、返済ができずに物品を失ったりするリスクもあるため、質入れの際は注意が必要です。

親族や友人に頼み込む

どうしてもお金が必要な場合は、親族や友人に借り入れを頼み込みましょう。

相手との信頼関係が築けていれば、金利なしでお金を借りられたり、返済まで長期的に待ってもらったりする場合があります。

消費者金融よりも有利な条件で借りられる可能性があるため、信頼してもらえる家族が友人がいたら相談してみるのもおすすめです。

しかし、個人間でのお金の貸し借りは、人間関係を悪化させるリスクがあるため、あらかじめ返済のルールを細かく決めておくことが重要です。

ACマスターカードに関してよくある質問

ACマスターの審査に落ちた後に再審査はできる？

ACマスターカードの審査に落ちた直後に、再審査を受けることは可能です。

ただし、ACマスターカードの審査に落ちた直後に、再度申し込んでも審査に通る可能性は低い点には注意が必要です。

ACマスターカードの審査に落ちた履歴は、信用情報機関に記録され、再審査に不利な影響を与えます。

そのため、ACマスターカードで再審査を申し込む際は、一定の期間を空けることが重要です。

消費者金融への申し込み履歴は6ヶ月で消えると言われているため、半年以上の期間を空けてから再審査を申し込みましょう。

ACマスターカードは誰でも作れる？

ACマスターカードは誰でも作ることができる、というわけではありません。

ACマスターカードの申し込み条件は、「20歳以上で安定した収入と返済能力を有する方」とされています。

そのため、20歳未満の方や無職の方は、ACマスターカードに申し込むことができません。

そもそも「誰でも作れる」と謳っているカードローンは、ヤミ金業者である可能性があるため注意が必要です。

ACマスターカードだとバレることはある？恥ずかしい？

ACマスターカードは、家族や周囲の人に利用がバレるリスクが低いです。

ACマスターカードはアコムが発行するクレジットカードであるものの、券面にアコムの情報は記載されていません。

また、周囲の人が見ると普通のクレジットカードに見えるため、カードを見られても利用がバレて恥をかくことはありません。

加えて、自動契約機でクレジットカードを受け取ることもないため、家族にバレたくない方でも安心して利用することが可能です。

ACマスターカードの解約方法は？利用しない場合はどうするべき？

ACマスターカードの解約方法は、以下の通りです。

電話	自動契約機
アコム総合カードローンデスク(0120-629-215)に問い合わせる解約したい旨を伝えるカード番号・名前・生年月日を伝えるカードを返却か破棄するか選択するクレジットカードを受け取る解約が完了する	自動契約機に足を運ぶ備え付けの電話でオペレーターに問い合わせる解約したい旨を伝えるカード番号・名前・生年月日を伝えるクレジットカードを受け取る解約が完了する

アコム総合カードローンデスクの営業時間である9:00~21:00※年中無休(年末年始は除く)に、電話や自動契約機で解約したい旨を伝えれば、解約を申し込むことが可能です。

ただ、ACマスターカードは年会費が無料であるため、利用せずに所持しても費用が発生することはありません。

今度、キャッシングを利用する可能性がある方は、解約せずに所持し続けるのもおすすめです。

【まとめ】多重債務者はACマスターカードを作れない

結論、多重債務者はACマスターカードを利用できません。

多重債務者は、別のカードローンを利用することをおすすめします。

※創業支援専門税理士コラムでは、アフィリエイトプログラムを利用し、アコム社から委託を受け広告収益を得て運用しております。

この記事を書いた人

創業支援専門税理士

創業支援専門税理士は、二見達彦税理士事務所と東京中央行政書士事務所によって運営されています。会社立ち上げや融資調達のプロ集団がコンテンツをお届けします。